Informe: Pagos entre personas evolucionan hacia la inmediatez y la interoperabilidad

 Nuek, la empresa de tecnología de infraestructura de pagos de Minsait (Indra Group), presenta el Informe 2025 “Digitalización de flujos de pago entre particulares”, elaborado junto a Analistas Financieros Internacionales (Afi), centrado en la evolución de los pagos entre particulares (P2P), tanto en el ámbito doméstico como en el internacional (remesas).

En el conjunto de países analizados, las transferencias inmediatas ya son usadas por cerca de una cuarta parte de la población bancarizada; sin embargo, en Ecuador el patrón dominante sigue siendo la transferencia bancaria y el efectivo, lo que marca una base sólida pero todavía con recorrido para ampliar adopción y casos de uso.

Pagos P2P domésticos: de la adopción masiva al salto hacia comercios

En Ecuador, el análisis muestra una presencia destacada de las transferencias bancarias en pagos entre particulares (P2P), junto con el efectivo. Este comportamiento refleja dos realidades simultáneas:

1. Un hábito transaccional ya instalado en canales bancarios.
2. Una oportunidad clara para simplificar la experiencia y acelerar la migración hacia esquemas inmediatos e interoperables.

A nivel de preferencias, la población encuestada prioriza medios conocidos y ampliamente aceptados, lo que sugiere que el desafío no es “inventar” el pago, sino mejorar conveniencia, confianza y aceptación.

El informe plantea que, tras lograr masa crítica, uno de los principales vectores de impulso para estas soluciones es escalar hacia transacciones entre personas y comercios. Para Ecuador, esto se traduce en un alto potencial de crecimiento en pagos de proximidad (comercio local y servicios), siempre que el mercado avance en los frentes de interoperabilidad y experiencia consistente para comercios y personas usuarias.

P2P internacional y remesas: relevancia económica y retos de experiencia

Las remesas son un flujo crítico en la región y, en Ecuador, representan el 4,6% del PIB. El uso de estos servicios es especialmente relevante en varios países de América Latina; sin embargo, el informe señala que la intensidad de uso disminuyó en Ecuador durante el último año. En paralelo, persisten fricciones como costos, tiempos de procesamiento e incidencias, que siguen siendo un reto global para mejorar la experiencia y reforzar la conveniencia de estos flujos.

En el conjunto del estudio, donde el 63% de la población bancarizada usuaria de remesas utiliza sitios web o apps para enviar y/o recibir dinero, Ecuador aparece como una excepción, ya que el canal digital no es mayoritario (junto con República Dominicana), lo que abre un espacio directo para fortalecer la confianza digital, la educación y el diseño de servicios centrados en las personas.

“El crecimiento de los pagos entre personas refleja una transformación de fondo: los usuarios ya no comparan un banco con otro, sino su experiencia de pago con la que tienen en cualquier otra app del móvil. Esperan operar sin barreras, en tiempo real y de forma transparente, independientemente del país en el que estén ellos o sus familias”, afirma Javier Rey, director ejecutivo de Nuek. “El reto ahora es que la tecnología, la regulación y los modelos de colaboración entre actores financieros y no financieros estén a la altura de esa expectativa, tanto en pagos domésticos como en remesas”.

Otro hallazgo relevante para Ecuador es la predisposición para usar soluciones de transferencias inmediatas también para pagos P2P entre países: el informe identifica a Ecuador entre los mercados con mayor apertura a esta posibilidad. No obstante, el documento recuerda que la mayoría de las soluciones domésticas aún no ofrece plenamente esta opción, aunque ya existen pilotos en distintos mercados.

“Lo que vemos en este informe es que los pagos entre particulares en su versión doméstica e internacional (remesas) ya no son dos mundos separados. Las personas usuarias quieren una experiencia continua, donde la misma solución que usan para dividir una cuenta en su ciudad les permita enviar dinero a otro país con el mismo grado de inmediatez, control de costes y visibilidad del estado del pago. Ahí es donde se va a jugar la próxima ventaja competitiva en pagos”, añade Rey.